Travailleurs non salariés, êtes-vous suffisamment protégés des aléas de la vie ?
La prévoyance des professionnels
La prévoyance est un système qui permet la protection financière de toute personne physique contre les aléas de la vie : décès, accident, maladie, etc… Ce dispositif peut être élargi aux proches de la personne assurée. Il permet de couvrir entre autres, les risques qui interrompraient l’activité professionnelle de manière provisoire ou définitive. Au delà de cela, d’autres garanties complémentaires peuvent être souscrites, telles que la garantie homme-clé, l’assurance chômage, l’assurance croisée entre associés, etc.
En France, la prévoyance est assurée pour tous les travailleurs par le régime de base de la sécurité sociale, mais celle-ci est bien souvent inférieure aux revenus du travailleur. Si vous souhaitez véritablement vous protéger des accidents de la vie, il est alors pertinent de souscrire un contrat de prévoyance complémentaire. Cette assurance est par ailleurs obligatoire pour tous les cadres salariés, et dans un grand nombre de conventions collectives.
A tout moment, le dirigeant d’entreprise peut souscrire auprès de l’assurance de son choix, un contrat de prévoyance. Les contrats couvrent principalement le décès de l’assuré, et son invalidité (qu’elle soit partielle, totale, ou totale avec besoin d’assistance d’un tiers). En cas d’aléas, l’assuré ou sa famille, perçoit sous forme de rente ou de capital, un complément de revenu, permettant de conserver le train de vie. Les sommes reçues s’ajoutent en complément des indemnités versées par la sécurité sociale, afin que l’assuré continue d’obtenir un même niveau de revenu. En parallèle, ces cotisations versées pour la prévoyance bénéficient du dispositif de la loi Madelin, et sont donc déductibles du revenu imposable (déduction plafonnée à 3,75% du revenu professionnel + 7% du PASS).
Ces contrats de prévoyance individuelle bénéficient d’une grande souplesse dans leurs caractéristiques : garanties assurées, délais de carence, type de versements, etc. Cependant, cela implique aussi une plus grande vigilance à porter aux couvertures du contrat, d’où l’importance de se faire bien conseiller. En effet, il convient d’être au clair sur les garanties apportées par le régime obligatoire et les caisses complémentaires propres à chaque profession, afin de choisir en connaissance de cause les caractéristiques du contrat qui vous conviendront le mieux. Attention également à l’étendue des garanties des contrats afin que vous soyez correctement couverts sur l’ensemble des aléas et maladies qui pourraient subvenir.
Bien que nécessaire, la prévoyance reste bien souvent un domaine obscur et peu exploité par les TNS, du fait probablement de la grande technicité du mécanisme. Si ce sujet vous intéresse et que vous souhaitez améliorer votre niveau de protection, n’hésitez-pas à nous contacter afin que nous réalisions un audit de votre situation actuelle et que nous envisagions les solutions futures.