Le prêt à taux zéro
ce qui change a partir du 1er avril 2025
Dans un contexte où les taux d’intérêt des crédits immobiliers avoisinent les 3,20 % en février 2025, devenir propriétaire peut représenter un véritable défi financier pour de nombreux ménages. C’est dans cette optique que le prêt à taux zéro (PTZ) s’impose comme un soutien précieux. Mis en place en 1995, ce dispositif fiscal permet de financer une partie de l’achat de sa résidence principale sans payer d’intérêts ni de frais de dossier. Régulièrement révisé au fil des années, le PTZ a vu ses conditions d’accès se durcir. Toutefois, la loi de finances 2025 est venue élargir l’accès à ce prêt avantageux, en réponse aux difficultés actuelles du marché immobilier. Les modalités de cette réforme ont été précisées dans un décret du 29 mars 2025, publié au Journal Officiel le 30 mars.
L’ancien dispositif
Jusqu’au 31 mars 2025, les conditions d’octroi du prêt à taux zéro étaient particulièrement restrictives. Le dispositif ne concernait que l’achat d’un logement neuf situé dans un habitat collectif, c’est-à-dire un appartement au sein d’un immeuble, et uniquement dans certaines zones géographiques : les zones A, A bis et B1, correspondant aux secteurs où la demande en logement est la plus forte. Ces critères limitaient fortement l’accès au PTZ en excluant de nombreux ménages.
Le nouveau dispositif
Initialement prévu pour prendre fin en 2023, le prêt à taux zéro a finalement été prolongé jusqu’au 31 décembre 2027. Par ailleurs, la loi de finances 2025 est venue assouplir les conditions d’obtention du PTZ, afin de permettre à davantage de ménages de bénéficier de ce dispositif avantageux. Ces nouvelles modalités sont entrées en vigueur le 1er avril 2025.
Extension à l’ensemble du territoire
Alors qu’il était jusqu’alors réservé à l’achat d’un bien immobilier situé dans des zones dites "tendues", le prêt à taux zéro a été, depuis le 1er avril 2025, étendu à l’ensemble du territoire français, quelle que soit la zone dans laquelle se trouve la commune du logement concerné.
Extension à l’habitat individuel
Depuis le 1er avril 2025, le prêt à taux zéro est accessible pour l’acquisition de tout logement neuf, qu’il s’agisse d’un habitat collectif ou individuel. Ainsi, les maisons individuelles neuves, auparavant exclues du dispositif, sont désormais éligibles au PTZ.
Quotité maximale du prêt relevée
Le prêt à taux zéro (PTZ) n’est pas destiné à financer la totalité de l’achat immobilier. Il doit obligatoirement être complété par un ou plusieurs autres prêts.
Pour l’achat d’une maison neuve, le PTZ peut couvrir jusqu’à 30 % du coût total de l’opération, en fonction des ressources du ménage et de la zone géographique. Par exemple, une personne dont les revenus annuels sont inférieurs à 25 000 € peut bénéficier d’un PTZ couvrant 30 % de l’acquisition d’une maison neuve en zone A. Pour cette même acquisition, une personne dont les revenus sont inférieurs ou égaux à 49 000 € pourra bénéficier d’un PTZ couvrant 10 %.
Pour l’achat d’un appartement neuf, le PTZ peut financer entre 20 % et 50 % du montant de l’opération. Par exemple, une personne souhaitant acheter un appartement neuf à Paris et ayant des revenus compris entre 25 000 € et 37 000 € pourra bénéficier d’un PTZ couvrant 40 % de l’opération.
A noter : Un bien immobilier est considéré comme neuf s’il a été achevé il y a moins de 5 ans.
Conditions d’éligibilité liées à l’emprunteur
Pour être éligible au prêt à taux zéro (PTZ), il ne faut pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédant la demande de prêt. De plus, l’octroi du PTZ est soumis à des conditions de ressources, qui varient en fonction de la zone géographique où se situe le logement et du nombre de personnes composant le foyer. Ainsi, un couple avec deux enfants disposant de ressources annuelles de 50 000 € et souhaitant acheter une maison neuve en zone B1 peut bénéficier d’un PTZ couvrant jusqu’à 30 % du coût total de l’opération immobilière.
A noter : La durée du PTZ ne peut excéder 25 ans, et son remboursement peut faire l’objet d’un différé. Cela permet à l’emprunteur de commencer par rembourser son prêt principal avant de débuter le remboursement du prêt à taux zéro.